Страхование грузов , как выбрать страховую компанию

Страхование грузов пока не стало популярной услугой среди российских компаний. Сейчас основными клиентами страховщиков являются экспортеры, которые вынуждены страховать груз по условиям контрактов, и малые предприниматели, для которых потеря одной партии товара ставит под вопрос существование всего бизнеса. Остальные 50-60% компаний предпочитают не тратиться на страховку. Эксперты отмечают, что проблема кроется в отсутствии культуры страховки грузов и низком уровне товарооборота. Услуги по страхованию грузов в настоящее время оказывают практически все российские страховщики. Однако, несмотря на такое высокое предложение, спрос на этот вид страховки невелик. По самым оптимистичным оценкам, в России страхуется всего 40-50% грузов. По данным Госкомстата, в 2002 году общий сбор премий по страхованию грузов составил 13 млрд. рублей, что составляет 4% от общих сборов страховщиков. При том, что на Западе эта услуга имеет массовый характер: там под 80-90% грузов обязательно приобретается полис.
Собственно, та половина грузов, которая сейчас страхуется в России, в основном приходится на компании, которые работают с иностранными фирмами. Для последних такой вид страховки является обязательным условием ведения бизнеса. Что касается внутреннего грузооборота, то на него приходится меньше чем пятая часть от всего объема застрахованных в России грузов. Причем в основном клиентами страховщиков становятся малые предприниматели. Дело в том, что для них, в отличие от крупных компаний, потеря одной партии товара может оказаться причиной разорения бизнеса, так что им лучше потратиться на страховку, чем рисковать. Спецификой клиентуры определяется и характер товаров, которые чаще страхуют. Самые популярные для страховки товары - продукты питания, алкоголь, табак, парфюмерия, косметика и бытовая техника - как раз то, чем чаще всего торгуют малые предприятия. Характер товара - один из основных параметров, влияющих на цену страховки. Стоимость полиса может составлять как тысячные доли процента от стоимости товара, так и доходить до 15%. С каждой компанией заключается индивидуальный договор, и цена формируется в зависимости от нескольких коэффициентов.

Например, страховка фарфоровых чашек обойдется дороже, чем страховка станков, потому что вероятность повреждения в первом случае гораздо выше. Жидкие грузы застраховать сложнее, чем твердые. Не каждый страховщик, к примеру, возьмется страховать нефть, потому что избежать недостачи практически невозможно. Когда нефть переливается из одной цистерны в другую, какая-то часть неизбежно оседает на стенках. Во многом цена зависит от вида транспорта. По рейтингу страховщиков, самый быстрый и безопасный способ транспортировки, где товар к тому же еще и трудно украсть, это авиатранспорт. Второе и третье место делят железнодорожный транспорт и автомобили. К морским перевозкам отношение у страховых компаний неоднозначное, оно зависит от личного опыта страховщика. Если страховщик три раза за историю страховал танкеры, и все три потонули, то коэффициент в четвертый раз будет высоким. Третий фактор, определяющий цену, - через какую территорию перевозится груз. У страховщиков есть свои черные списки стран, через которые, считается, груз провозить опасно. Например, в Польше грузы часто исчезают, так что если маршрут следует через территорию этого государства, цена увеличивается.

А груз, отправляемый в некоторые страны, ни одного страховщика не заставишь застраховать. Например, попытка купить полис на страховку груза, предназначенного для Ирака, да и многих других стран Ближнего Востока, наверняка закончится провалом. Главная проблема такого низкого спроса на полисы по страхованию грузов, по мнению страховщиков, состоит в привычке российских компаний все делать «на авось». Им кажется, что проще потом возмещать убытки, чем покупать полис на страховку каждого рейса. Кроме того, сам рынок грузоперевозок развит недостаточно. Впрочем, страховщики полагают, что на этот раз показатели статистики застрахованных грузов могут быть выше. Именно в это время года спрос на страховку перевозимых товаров возрастает. Это связано с увеличением грузопотока. Компании стремятся завершить поставки к концу года, поэтому оборот грузов. Хотя это временное явление. По мнению экспертов, для того чтобы страховка грузов перестала быть экзотической услугой для наших компаний, у них должно выработаться понимание того, что с трахование является составляющей их бизнеса.

Как выбрать страховую компанию

ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ПРИНЯТИЕ РЕШЕНИЯ О ВЫБОРЕ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ. ФИНАНСОВЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ. Финансовые показатели должны иметь положительную динамику (планомерно увеличиваться) или хотя бы относительную стабильность. Платежеспособность компании - основной показатель надежности страховой компании. Размер свободных средств компании должен соответствовать размеру принятых обязательств по договорам страхования. Уставной капитал. Должен соответствовать нормативам, регулируемым законодательством РФ. Собственный капитал. Важно разумное соотношение свободных активов и обязательств (по страховым взносам или принятым на страхование рискам) компании. Собственный капитал. Важно разумное соотношение свободных активов и обязательств (по страховым взносам или принятым на страхование рискам) компании. Величина страховых резервов. Отражают масштабы деятельности страховой компании. В том числе динамика изменения резервов - демонстрирует направление развития страховой компании. Прибыль компании по итогам квартала, года, периода. Позиции на страховом рынке России по итогам квартала, года, периода. Динамика поступления страховых премий (сборов) и выплат по видам добровольного и обязательного страхования за квартал, год, несколько лет. Структура страхового портфеля компании. Соотношение сборов по страхованию имущества, автотранспорта, грузов, проф. ответственности, ДМС и т.д. Необходима дифференциация рисков. Важно соотношение классического и псевдострахования. Структура инвестиционного портфеля. Направления инвестиционной деятельности компании (акции, ценные бумаги, депозиты, доли участия в предприятиях и прочие финансовые вложения). В том числе, надежность размещения активов, покрывающих страховые резервы. Текущая ликвидность активов. Достаточность активов, которые в целях покрытия убытков и выполнения обязательств могут быть своевременно обращены в денежные средства. Рентабельность. Рентабельность деятельности - отношение балансовой прибыли к совокупным активам. Убыточность по видам страхования. Отношение выплат, осуществленных компанией в течение определенного периода к величине страховых сборов за тот же период. Уровень выплат за год, период. Перестрахование. Передача части обязательств перед клиентами крупным отечественным и иностранным страховым (в т.ч. перестраховочным) компаниям при страховании крупных рисков. Выполнение нормативов органов страхового надзора РФ. Дополнительные финансовые показатели: размер свободных активов, оборачиваемость активов (отношение страховых взносов к активам), рентабельность инвестиций, показатели дебиторской и кредиторской задолженности, операционные расходы (отношение расходов на ведение дела к страховым взносам) и т.д. ВАЖНО ПРИ ВЫБОРЕ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ.
• Дата образования компании (период и стабильность работы). Подтверждает устойчивость компании и планомерность развития.
• Основные корпоративные клиенты. Демонстрирует не только уровень доверия к компании, но и направления ее специализации.
• Структура клиентской базы компании. Соотношение частных лиц и организаций.
• Владельцы компании (акционеры и собственники). В том числе интеграция компании в финансово-промышленные холдинги - возможность получить поддержку в критической ситуации.
• Виды страхования, которыми занимается компания (комплексность страховых программ). Сбалансированная структура страхового портфеля (процентное соотношение взносов по видам страхования) и широкий спектр (количество) лицензированных видов страховой деятельности.
• Периодичность (частота) изменения тарифов и условий договоров по основным видам страхования.
• Индикатор убыточности (прибыльности) определенного вида страхования для компании.
• Развитие новых видов страховой деятельности и предоставление новых страховых программ.
• Уровень диверсификации деятельности компании. Специализация по видам страхования и наличие непрофильного бизнеса (деятельности).
• Уровень стратегического управления компанией. Является критерием оценки эффективности управления компанией и правильного выбора стратегии ее развития. Служит гарантией финансового благополучия и динамичного развития компании. (Стратегическое управление - это деятельность высшего руководства по управлению организацией в определенной рыночной сфере и конкретной экономической ситуации).
• Кадровая политика компании. Сбалансированность и стабильность коллектива. Корпоративная культура и отношение к клиентам. • Гибкость тарифной политики компании при заключении договоров страхования.
• Информационная открытость компании. В том числе мнение СМИ о компании.
• Внедрение новых технологий обслуживания клиентов. В том числе качество предоставляемого сервиса.
• Благотворительность.
• Филиальная сеть. Расширение сервиса при значительном территориальном покрытии и повышает устойчивость компании при региональной диверсификации. (Компании федерального, регионального и местного уровня).
• Участие в государственных и муниципальных программах обязательного и добровольного страхования. Прогнозируемость и регулярность поступления значительной части страховых взносов (сборов) и укрепление имиджа компании.
• Участие компании в различных профессиональных ассоциациях, союзах, объединениях. В том числе аккредитация при Министерствах и ведомствах РФ. • Направления сотрудничества компании и количество партнерских программ.
• Аудит компании. Объективность финансовой отчетности и своевременность финансовых консультаций.
• Присвоение рейтинговой оценки деятельности компании.
• Мнение независимых страховых брокерских компаний о конкретном страховщике.
• Крупные выплаты. Подтверждение платежеспособности компании, разумной финансовой политики и профессионализма сотрудников (в т.ч. актуариев и андеррайтеров). • Процесс (порядок) получения страхового возмещения. Оперативность выплаты (компенсации) и полнота страхового возмещения, объективность при урегулировании убытков. Мнение о компании самих страхователей (клиентов компании).